财富自由之路第一季
write by donaldhan, 2020-03-09 01:43引言
之前投资过股票，买过基金，买过银行理财，买过比特币，虽然说学过技术，懂得趋势投资，价值价值投资(但没有实践), 也知道复利的概念，但财务方面管理的不是很好。 经过最近几天的学习，明白什么是生钱资产，什么是负债资产及其他资产，只有生钱资产的收入大于你的生活支出时，才是您实现财务只有的。同时您无法赚取你认知范围之外的钱，富人用钱换时间，穷人用时间还钱。穷人是观望派，富人是观望派；富人用钱生钱，而穷人支满足于眼前，没有一个长远的眼光。人的支出，应该是（收入-结余），这是控制支出的最好方式。复利概念，让我认知的，时间，年利率，本金构成复利的3要素，控制好年利率，我们就可以实现财富自由。如何有一个稳定的收益率，可以利用低风险的理财工具，比如15%左右股息的股票，或者REITs，亦或者指数基金。除了股票、REIT之外，生钱工具还有一个企业，不过这些都是在生钱的基础之上，如果我们有闲钱可以投短期的逆回购货币基金，这两个可以来回切换，一般在国家缺钱的时候，国债的利率较高。回到股票投资，我们要看股票背后的企业（聪明的投资者，像格雷勒姆一样读财报），回归价值投资，而不是趋势或者投机。投资要趁早，但要系统的了解，才可下手，所有要持续不断地学习，跳出舒适区，做自己不会做的事。没有家就没有国，要合理配置好自己的家庭资产，家庭资产主要包括、财务自由资金 、风险保障资金、学习培训资金、生活保障资金（欲望消费包括其中）。在实现财务只有的路上，同时要给家人抵抗风险的保险，同时提高生钱资产带来的睡后收入，抵抗未知的风险，实现两条腿走路（工作和非工作）。
目录
提升理财技能，实现财务独立，获得更多自主选择的权力，获得给家人更好的生活的能力。
学习理财预见不一样的自己
- 根据收入和结余控制好支出； 收入-结余=支出
- 正确认识赚钱 挣钱：人在忙，钱在闲； 赚钱：人在闲，钱在忙（钱生钱）；
- 延迟满足感 穷人：挣多少花多少； 富人：利用结余，钱滚钱，合理控制支出。
- 证券市场不是赌场 股票背后的公司，有可能是骗子，投资股票要避免被这些骗子骗到。
穷人与富人的区别
富人行动派穷人观望派
具体如下：
人生贫富的关键
三大资产
生钱资产、耗钱资产、其他资产，
判断他们的关键是【持续的】净现金流的流入和流出。
关键富人思维-第二条
月光或者积蓄不多的人，为什么不能等有钱再学习理财？
- 月光和积蓄不多本质是错误理财思维造成的结果，
- 具有富人思维的人，哪怕是现在月光或者积蓄不多，就会从一开始就通过工资和非工资收入两条路径来增加自己的收入。两条腿走路肯定比只靠工资收入一条腿走的更快更远。
一句话总结：提升财富要靠工资和非工资收入【两条腿】走路，绝对不能独腿前行。
关键富人思维-第三条
中产家庭为什么不能满足于自己的工资收入中？
- 中产家庭看似收入比较稳定，其实抗风险能力不强，他们有房贷要还，小孩要养，甚至父母还要大量的开销。
- 中产家庭更需要尽早尽快建立自己的非工资收入体系，【在没发生意外的时候】，可以为家庭提供一份额外的收入，补贴家用；【在发生意外的时候】，能够抵御财务风险，不至于到毫无收入的被动地步。 学习并掌握获得非工资收入的能力，是为自己负责，也是为了家人负责。
一句话总结：中产的【财务安全】来自工资收入和非工资收入的双管齐下，没有充足的非工资收入的中产家庭，财务状况并不安全。
总结
三类资产和财务自由的概念是我们学习的关键。尽可能的增加生钱资产，减少耗钱和其他资产，让生钱资产在总资产中的比例超过80%。这样下去就一定可以财务自由的。
如何从穷人思维过渡到富人思维
-
时间就是金钱
穷人用时间换钱，凡事亲力亲为，不借助任何力，时间价值都被浪费了，越来越穷；富人用钱换时间，富人花钱买那么多人的认知和时间，越来越富有。 -
量化思维
量化思维看待时间
免费其实是最贵的，因为他需要花费你更宝贵的时间；
理财的技能一定要掌握在自己手中；
思维决定行为，行为决定命运；
- 持续做你不会做 学习有3中形势： 舒适区,恐慌区，在这两个中间，有一个叫学习区，就是持续做你不会做的事情。
钱只是一种工具，本身没有任何价值，富人会把钱变成生钱资本，让钱生钱，穷人只会拿着拿现金，变为劣币（政府法币，由于通货膨胀，持续贬值）；
- 远离P2P
从1到100分理财法则
学好理财技能，是人生的必修课
只有将工资买入生钱资产，才会让钱生钱,才能变成生钱资产；
三个重点，两个富人关键思维；
复利
单利和复利的差别
从上面可以看出，复利和单利相差20倍。
复利的3大因素， 本金，时间，收益率；
复利时间的区别
复利年收益率的区别
从上面可以看出，复利的时间越长，年化收益率越高，本金越多，最后的收益越多。 同时也说明一个问题，投资要趁早。
我们来看一下穷人和富人的年化收益率的差别
从上面可以看出，穷人和富人之间的差别，主要是年化收益率。
再来看各个国家地区首富利用复利，实现财务自由的初始本金。
从上面看出，不论你的初始本金有多少？只要在20%年化收益率，50年左右，你就可以实现像各个地区的首富一样。
巴菲特的复利财富：
11岁净资产114美元。
21岁净资产为 2万美元。
26岁净资产为 14万美元。
30岁净资产为100万美元。
39岁净资产为 2500万美元。
43岁净资产3400万美元。
47 岁净资产 6700 万美元。
52 岁净资产 3.76 亿美元。
60 岁净资产 38亿美元。
66 岁净资产 165 亿美元。
72 岁净资产 357 亿美元。
84 岁净资产 670亿美元。
87 岁（2018 年 1 月）919 亿美元。
我们每年的通胀大约是10%；通货膨胀是财富的隐形杀手。
如果我们有100万，以通胀率为10来算，%通胀40年后的购买力大约是1.14万（100万X （1-0.1）^40 = 1.14万）。
假如我们有10万，每年的收益为10%，40年后，大约有452万（10万X（1+0.1）^40 = 452万）。
如何跑赢通胀，是我们需要做的事情。
就是利用生成资本，利滚利（复利），跑赢通胀；同时利用生钱资本生出来的前可以支付我们的生活开支，那么我们就财务自由了。
拥有了生钱资产，给你带来源源不断的现金流在复利法则的作用下，帮助普通人实现财务自由，而你的理财能力高低决定了你收益率。
经典书籍《富爸爸》中说：穷人卖时间换钱，其实本质是“卖命”。他们抱怨自己没有钱，其实本质是他们没有认识到投资自己的大脑是最快的脱贫致富之法。
一句话总结：心疼投资大脑的钱，一直什么都不懂，不是被通货膨胀割韭菜，就是被投资市场割韭菜，一直穷下去。反之学习他人成功的方法，变成自己的技能，是最快的脱贫、升级之法。
家庭资产配置
我们家庭资产配置要分为这4部分
- 财务自由资金
- 风险保障资金
- 学习培训资金
- 生活保障资金（欲望消费包括其中）
财务自由资金
举个例子，一个月赚5000，拿出500-1000来投资财务自由的理财工具； 那些本金长期无法取出的投资 我们不要投；
风险保障资金
保险保障，保险是好支出，要给家人保险保障；保险仅仅用来保障风险，而不是用来获得收益的。 所以理财型和分红型保险,建议大家不要买了，大家只买保障型保险就足够了
学习培训资金
这个不多说，我们每个月都要给自己留出学习的资金，去提高自己，这是穷人和富人最大的区别，富人是有定期的资金来学习的，而穷人不会这么做
生活保障资金
生活保障资金主要是日常开支。占很大比例了。包括房子车子，烧烤，涮肉，羊蝎子……
后记
想投资变富有，不要靠支付宝的基金
支付宝里的都是场外基金，收益低，跑不赢通胀，支付宝是第三方代理平台，代理为的是方便大家直接购买，因为你们没有好的理财技能
包括微信理财通，都是场外基金，收益看似高，但是等你卖出时你会发现手续费特别高。
场外基金，简单来说就是，他代理了这个基金。卖给你，他拿点手续费，你挣点钱。
保险理财，就更别买了，收益更低
保险分为两大类。一类是保障型，另一类是理财型。
通常来说，保障型保险可以理解为是纯做保障的，分为4类，分别是重疾险、意外险、医疗险和寿险。
对于学了理财技能的大家来说，理财型的保险就不用考虑啦
简单来说中国有深证和上证两大证券交易所
股票,reits 国债逆回购 指数基金都可以为我所用
但是，大家要坚持投资第一原则：不懂不要投，懂了放心投
不懂不要投，懂了放心投
正确系统的投资技能包括：
- 理财的底层逻辑、富人思维
- 股票的海选
- 精选出好公司
- 财务报表分析
- 企业分析
- 计算好价格
- 制定买进标准
- 制定持有标准
- 制定卖出标准等
总结
复利的3要素，通过我们后天努力可以尽快改变的因素有：
- 时间：越早开始越好。
- 收益率：通过学习掌握技能可以提高收益率。
- 本金：即使每个月只有1000甚至几百块，也可以通过收益率，时间的复利也能变成富人。
总之，一定要掌握人生必修课–理财技能
巴菲特的财富人生
巴菲特同学11岁开始股票投资，投入金额为114美元，买了3支股票，后赚了5美元，没出。从此开始了高频低吸的投资之路，就这样到了18岁，巴菲特发现除了贡献手续费之外，根本没有赚到钱。痛定思痛后，投入格雷厄姆们下学习价值投资。21岁，学成后，从一个投机客变成了投资者，从此年华收益率20%+， 高的嗷嗷叫，到了87岁，已经赚了919亿美元。就在巴同学每次去KTV都会唱一首《向天再借五百年》。
普通人如何通过复利变富
索罗斯的名言：我生来一贫如洗，但决不能死时仍贫困潦倒。
爱因斯坦说，复利乃世界第八大奇迹；
有孩子的同学，学了理财技能之后，也可以开始给孩子定投了。 我的孩子今年4岁了，2岁开始我就给他开始定投指数基金了，每年压岁钱、零花钱5000左右，定投20年；等他长大成年，他会有50多万，妥妥的赢在起跑线。
哪怕你现在一点钱没有，从现在开始每个月定投300元，获得15%的年化收益率（这个不难，很多工具可以做到），40年后你就会有736万。
指数基金 股票 reits都可以用定投；
神奇的（REITs）房地产信托投资基金:https://zhuanlan.zhihu.com/p/85015536
通过分析一个公司的财报和企业分析，可以选出一个好公司。
选出好公司 好的基金长期投资，短期收益也很可观；
长期投资的意思是，不要短期交易，高买低卖，不做短期投机者；
风险和收益从来不成正比，风险和收益跟我们的能力有关」
2003年4月，在市场最悲观的时刻，巴菲特在底部满仓了中石油港股，最低价1.6港元。 随后港股一路走牛，中石油也一路高歌。到了2007年7月，巴菲特分批卖出，这笔5亿美元的投资，让他赚了近40亿美元。
财务自由的三大核心工具
投资第一原则：不懂不要投，懂了放心投.
时间无法改变，越早开始越好；本金短期也无法改变； 收益率源于理财能力，理财能力才是决定复利终值的关键 有了理财能力就能选出收益率高的工具
下面是理财金字塔
我们分别来看各个阶段的理财工具
无风险的理财工具
无风险的理财工具主要有这5个，无风险但是收益率比较低
年化收益率一般在2%-5%左右,跑不赢通货膨胀,只适合用来存放短期零花钱
用来投资就算了,收益太低，长期来看还是在贬值。 两个无风险工具组成的一个捡钱小秘密，利用好这个小秘密就可以稳妥的管理好零钱 捡钱小秘密是由：国债逆回购和货币基金组成的
首先【国债逆回购】本质就是国债抵押借款，是没有风险的。 有时市场缺钱，借钱不容易的时候，7天的逆回购年化利率可能高达20%左右。是余额宝平时的8倍左右，这也是无风险的超额收益了
下面看一下3天期国债逆回购的年化收益率
第一要看的是 3.111，这个地方就是关键信息，代表年化收益率，意思是现在把钱投进去可以获得年化3.111%的收益。
第二要看这些绿线，可以看到多次超过了12.950，什么意思呢？意思就是：国债逆回购的年化收益率经常能达到13%以上，偶尔还能超过20%以上。
一般我们可以通过，证券交易软件的交易，查看国债逆回购的收益率。
中国股市分为深市和沪市，深市是1000买起，沪市的是十万买起我们买的话买深市的就好。
货币基金家族有个家伙是很出名的，它叫“余额宝”。想必很多同学都买过，至少也听过。其他货币基金也和余额宝差不多，这个方法主要用于零钱管理，记住是零钱管理
长期来看收益抵不过通货膨胀，钱还是在贬值。
低风险的理财工具
低风险的理财工具，它又分为两类
低风险中等收益
一类是低风险中等收益，年化收益率一般6%—15%之间，主要包括【分级基金A】、【可转债】、【债券基金】、【股票指数基金】。
低风险高收益
一类是低风险高收益，年化收益率一般在15%—30%之间，主要包括【生钱资产类型】的股票、REITs、房地产。
可以说，低风险只有低收益，高风险才能带来高收益，这个认知真是错的离谱。 风险和收益从来都不成正比，【风险和收益的大小】主要不是由理财工具决定的，而是由我们的理财能力决定的。
低风险也可以存在高收益，高风险更可能高亏损。
举个例子：就像大家开车，风险不来源于车，也不来源于路，而是来源于开车的人。懂开车技术，风险就很小，不会开车技术就上路就风险就极大，投资也一样，风险不来源于工具，也不来源于股市，而是来源于投资的人。懂理财投资技能，风险就很小，
不懂乱投资就风险极大。但是对于掌握了理财技能的人来说，股票就是低风险甚至是无风险的。就像在巴菲特眼里，股票就是他赚钱的工具，几乎没有风险，他可以任意掌控股票，让钱生钱
低风险≠低收益，高风险≠高收益。
【生钱资产类型的股票】就是持续分红的股票。生钱资产类型的股票可是一只持续下大金蛋的鹅。每年分红收益率越高越优质。优质的生钱资产类型的股票，每年的分红收益率可以高达10%以上。
比如这家在A股上市的公司就是非常优质的生钱资产，它的股息率为14%，意思是每年光现金分红的收益率就有14%了，如果加上价格上涨的收益，年化收益率超过15%，甚至达到20%是很正常的。
如何查看股票的股息，我们可以使用雪球app查看股票的股息，如下：
持续高分红的股票是不是就是生钱资产了呢？持有这样的股票是不是就可以享受复利了，这就是生钱资产的魅力，因为它给你带来的分红是稳定的，带来的正向现金流是确定的。
再说一下生钱资产类型的REITs，REIT，读作 “瑞子”就行；【REITs】是房地产投资信托基金。投资REITs本质就是投资房地产。
【生钱资产类型的REITs】就是持续高分红的REITs。其实一般的REITs都是持续高分红的。因为各国法律都规定REITs每年至少要把90%以上的净利润分配给投资者。
所以生钱资产类型的REITs也是一只持续下大金蛋的鹅。通过REITs几百元就可以投资房地产了。就像买卖货币基金、股票一样方便。
可以通过富途牛牛证券软件买。
有些REITs每年的现金分红高达15%以上，比股票还要收益高。
之前我一直说，我们有了财商的人就不要用微信、支付宝理财了。
下一个【股票指数基金】
指数基金具有永生不死，长期上涨的特点。在合适的价位买入股票指数基金长期持有几乎没有风险。其年化收益率一般在10%—15%。
这几个低风险的投资工具，都可以在证券账户中买到
中风险的理财工具
中风险可能对应着低收益，当然也可能对应着亏本，那么股票到底是什么风险的理财工具呢？
对于拥有不同理财知识的人，股票的风险和收益是不一样的
股票可能是低风险高收益的理财工具，可能是高风险高收益的理财工具，也可能是高风险高亏损的理财工具
不懂乱投资的，就是高风险，学好了理财知识后再投资的，风险就很小，收益又高又稳定。
决定风险和收益大小的不是理财工具本身，而是我们的理财知识。简单来说，【懂了再投】就低风险，【不懂乱投】就高风险。所以，如果大家之前“炒股”亏了，或者看见身边炒股的人亏了几百万，就惧怕股市
请大家仔细想一想，你们是否是真的懂了才去投资股票的？还是跟风追涨，不懂技能，盲目乱投资，才被疯狂“割韭菜”亏钱的？找找亏钱到底是自己的原因，还是股市的原因？
股市是全世界创造价值最多的部门，股票背后就是企业，几乎所有的富人都在投资企业。只有穷人永远攥着现金，只知道存在银行、买买理财保险，怎么可能变富？人只能赚到自己认知范围以内的钱
高风险的理财工具
对于高风险的，我的忠告是，这辈子最好永远别碰它，这辈子最好永远别碰它，高风险不一定对应高收益。一般情况下对应的都是高亏损，远离他们 远离他们 远离他们
因为这些高风险是我们即使有了理财技能，也无法掌控的，大家赚钱都不容易，千万不要听信诱惑，就买了这些工具，在实现财务自由的过程中，大家主要用好【无风险】和【低风险】类型的理财工具就可以了。收获的只会是痛苦。
价值投资
企业、股票、REITs，与此同时，这三样前面还要加一个限定词：生钱资产的。
只有当企业、股票、REITs具有生钱资产的属性的时候，才能算成我们的财务自由核心工具
这三大核心工具，只要用好了其中的一个就能脱贫致富
购买生钱资产，主要就是购买生钱资产类型的股票和REITS，代表人物比如巴菲特 罗杰斯
创造生钱资产 ，主要就是创造企业，简称创业，而我们普通人，大部分都可以通过购买生钱资产致富，用好了企业这个核心工具，你会成为企业家。
用好了股票或REITs这两个核心工具，你会成为投资家；
同学们，还记得第一天你设置的三个财务目标吗？
接下来你需要掌握哪个核心工具来实现你的目标呢？
下面又到了今天最后也是最重要的一个知识点了：关键富人思维—第六条
提问：到底什么时候可以开始投资？ 现在大家才刚入门呢，为什么有的人买股票必亏，看了几本书，学了几天课就急急忙忙要去股市里了。我们学车还要几个月，投资作为高度专业化、精细化的一个领域，不经过【系统的】学习就去“尝试”。这和训练了三天、看了几本武侠小说就上战场的士兵有什么区别呢？士兵进行系统训练是为了保命，你们进行系统的学习是为了保钱的“命”。
反之，学个半瓶水就去投资市场，美其名为“试试”，这样的“试试”不会学到任何教训、经验，只会收获痛苦。
【这就是投资的真相】，
不系统学习就想赚快钱就是送命。当你打算投资一个目标，有系统的分析方法，不再为了涨跌而心惊胆战的时候，这才是投资可以真正开始的时候。不系统学习就想赚快钱就是送命。
希望大家牢记投资第一原则：不懂不要投，懂了安心投，
血和泪的教训太多了，大家赚钱不容易，千万不能盲目就投资。
正确系统的投资技能包括：
- 理财的底层逻辑、富人思维
- 股票的海选
- 精选出好公司
- 财务报表分析
- 企业分析
- 计算好价格
- 制定买进标准
- 制定持有标准
- 制定卖出标准等
正确的投资顺序，大家牢记，什么是价值投资？什么是投机？
投机：所谓低买高卖。想着挣快钱，我投了就要挣钱。亏了怪这个理财工具风险大。不看本质，就想着挣钱。这和赌博有什么区别。
我举个例子：假设你想投资一家企业，你要花钱买他的股票，不能闭着眼买吧。
假设你想投资一家企业，你是不是要看他的财报？就好像我们去买一个转让店铺要看他过去的流水一样。看他盈利情况，如果他不赚钱，我们买它干啥，对不对？
流水代表它过去赚钱的能力，也就是财务报表。
看完流水之后，要再看他的未来是否有增值的潜力，这就需要看这家企业的模型。企业管理模型。给这个企业估值
看清楚了在投资，投资以后长期持有，关注企业内在价值，和这个企业共同进步和成长，这就是价值投资。
如果你花更多的时间关注企业内在价值，你就不会在意每天的涨跌，希望大家都能做长期价值投资者，投资好公司，与好公司共同成长，会分享到公司成长带来的财富增值
之前我一直说，我们有了财商的人就不要用微信、支付宝理财了。
那我们投资理财需要通过国家的正规证券交易账户才能完成，证券账户是每个人理财必备的工具。
总结
之前投资过股票，买过基金，买过银行理财，买过比特币，虽然说学过技术，懂得趋势投资，价值价值投资(但没有实践), 也知道复利的概念，但财务方面管理的不是很好。 经过最近几天的学习，明白什么是生钱资产，什么是负债资产及其他资产，只有生钱资产的收入大于你的生活支出时，才是您实现财务只有的。同时您无法赚取你认知范围之外的钱，富人用钱换时间，穷人用时间还钱。穷人是观望派，富人是观望派；富人用钱生钱，而穷人支满足于眼前，没有一个长远的眼光。人的支出，应该是（收入-结余），这是控制支出的最好方式。复利概念，让我认知的，时间，年利率，本金构成复利的3要素，控制好年利率，我们就可以实现财富自由。如何有一个稳定的收益率，可以利用低风险的理财工具，比如15%左右股息的股票，或者REITs，亦或者指数基金。除了股票、REIT之外，生钱工具还有一个企业，不过这些都是在生钱的基础之上，如果我们有闲钱可以投短期的逆回购货币基金，这两个可以来回切换，一般在国家缺钱的时候，国债的利率较高。回到股票投资，我们要看股票背后的企业（聪明的投资者，像格雷勒姆一样读财报），回归价值投资，而不是趋势或者投机。投资要趁早，但要系统的了解，才可下手，所有要持续不断地学习，跳出舒适区，做自己不会做的事。没有家就没有国，要合理配置好自己的家庭资产，家庭资产主要包括、财务自由资金 、风险保障资金、学习培训资金、生活保障资金（欲望消费包括其中）。在实现财务只有的路上，同时要给家人抵抗风险的保险，同时提高生钱资产带来的睡后收入，抵抗未知的风险，实现两条腿走路（工作和非工作）。